जोखिम और इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणाली (Risk And Electronic Payment System)
ई-कॉमर्स की एक महत्त्वपूर्ण चुनौती जोखिम प्रबंधन है। भुगतान प्रणालियों के संचालन में तीन मुख्य जोखिम • धोखाध डी और गलती, गोपनीयता के मामले, और क्रेडिट संबंधी जोखिम हैं।
Risk And Electronic payment system
गलतियों से दूर रहने के लिए कानूनी ढाँचें में सुध र की आवश्यकता है। गोपनीयता और धोखाधडी के मुद्दों से निबटने के लिए सुरक्षा ढ़ाँचें में सुधार की जरूरत है।
क्रेडिट संबंधी जोखिम को कम करने के लिए ऐसी प्रक्रिया का निर्माण करना ताकि क्रेडिट को संतुलित किया जा सके और बाजार में खुदरा पैसों (float) को कम किया जा सके।
भूलों और विवादों से होने वाले खतरे : उपभोक्ता संरक्षण (Risks From Mistakes and Disputes :
परोक्ष रूप से सारे इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणालियों को प्रमाणिक आँकड़े रखने के लिए कुछ क्षमता की आवश्यकता होती है जिसके कुछ स्पष्ट कारण हैं। तकनीकी दृष्टि से, इलेक्ट्रानिक प्रणालियों के लिए यह कोई समस्या नहीं है।
क्रेडिट और डेबिट कार्ड ऐसा करते हैं और यहाँ तक कि कागज आधारित चेक एक प्रमाणिक रिकॉर्ड तैयार करते हैं। एक बार सूचना को इलेक्ट्रॉनिक रूप से ग्रहणकर लेने के बाद तो इसको बनाए रखना आसान और सस्ती भी होती है (यहाँ तक इसे नष्ट कर देने से अधिक आसान इसे सुरक्षित रखना होता है।)
उदाहरण के लिए बहुत से लेन-देन प्रोसेसिंग प्रणालियों में पुराने या अवरूद्ध खातों को कभी मिटाया नहीं जाता और पुराने लेन-देन संबंधी इतिहास को चुंबकीय फीतों पर सदा के लिए बरकरार रखा जा सकता है।
इलेक्ट्रॉनिक लेन-देन के अमूर्त्य (intangible) प्रकृति तथा विवाद हल के पूरी तरह आँकडों पर निर्भर रहने के कारण भुगतान डायनमिक्स (payment dynamics) और बैंकिंग तकनीक का एक सामान्य नियम यह हो सकता है। किसी भी डाटा को कभी त्यागने की आवश्यकता नहीं है। इन ऑटोमेटिक रिकॉडों की विशेषताओं में शमिल हैं।
स्थायी संग्रहण
अभिगम्यता और पता लगा ले पाने की क्षमता।
भुगतान करने वाले बैंक, या मोद्रिक स्वामित्व धारकों का डाटा हस्तांतरण ।
एक भुगतान प्रणाली डाटाबेस और जोखिम प्रबंधन के उद्देश्य के लिए रिकॉर्ड कीपिंग की आवश्यकता
नगद राशि लेन-देन संबंधी गोपनीयता के खिलाफ जाता है। हम यह कह सकते हैं गोपनीयता आज इसलिए कायम है कि नगद की अवधारणा कम्प्यूटर और नेटवकों ने हमें हर चीज पता करने की जो क्षमता प्रदान की उससे काफी पुराना है।
हालांकि भुगतान करने वाले लोगों का एक हिस्सा, सदा लेन-देन की गोपनीयता की इच्छा रखेगी, बहुत से लोग यह विश्वास करते हैं कि गोपनीयता लोक-कल्याण के हित में नहीं है क्योंकि • इससे बहुत से कर तस्करी तथा हवाला (money launduring) जैसी संभावनाएँ बनती हैं।
गोपनीयता के मुद्दे यह प्रश्न खड़ा करते हैं कि क्या इलेक्ट्रॉनिक भुगतान बिना किसी ऑटोमेटिक रिकॉर्ड फीचर के किये जा सकते हैं।
बहुत से हाल की भुगतान प्रणालियाँ इस मुद्दे पर उभयभावी दिखती हैं। उदाहरण के लिए मॉन्डक्स इलेक्ट्रॉनिक पर्स नगद राशि के साथ समतुल्य दिखते हैं, किन्तु इसके इलेक्ट्रॉनिक बटुवे को इस तरह से डिजाइन किया जाता है कि वे इन-बिल्ट स्टेटमेंट के साथ कार्ड के अन्तिम 20 लेन-देन के ऑटोमेटिक रिकॉर्ड रखता है।
स्पष्टतः कार्ड रीडिंग टर्मिनल, मशीन या टेलीफोन सब सारे लेन-देन का रिकॉर्ड बनाए रख सकते हैं और शायद अन्तिम रूप से ऐसा करेंगे भी इन आँकडों के साथ किसी स्मार्ट कार्ड का बैलेंस तथ्य के अनुसार पुर्नरचित किया जा सकता है जिसमें किसी भी हानि या चोरी के बदले अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान कर देता है।
सारांश में, गोपनीयता एक मुद्दा है जिसे इलेक्ट्रॉनिक लेन-देन में उपभोक्ता संरक्षण को कवर करने वाले नियम (regulation) के जरिये संबोधित किया जाता है। इस मुद्दे पर गंभीर परिचर्चा की गुजाइश है।
बिना स्वचालित रिकॉर्ड कीपिंग के बिना एक गोपनीय भुगतान प्रणाली बैंकरों तथा सरकारों के लिए स्वीकार करना अत्यंत कठिन होगा। यदि नियमों को लागू किया जाय तो प्रत्येक लेन-देन को रिपोर्ट करना होगा, अर्थात इसे एक एकाउण्ट स्टेटमेंट पर प्रकट होना होगा ताकि गलतियों और विवादों का समाधान आसान हो सके।
हालांकि ग्राहकों को यह महसूस हो सकता है कि यह सारी रिकॉर्ड कीपिंग गोपनीयता पर हमला है फलस्वरूप इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणाली की स्वीकृति की गति धीमी हो सकती है।
